- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
Выгодно ли кредитоваться по плавающей ставке?
Прибыль банка + стоимость денег
Такойупрощенной формулой можно объяснить, как образуется размер плавающейпроцентной ставки. Но вначале – официальное определение. Плавающаяставка – это процентная ставка, размер которой не фиксируется на весьсрок погашения займа, а изменяется через определенные промежуткивремени.
Фиксированная ставка – это процентная ставка, жесткозафиксированная в договоре и не изменяющаяся в течение всего срока егодействия.
Даже не просвещенному в банковских делах читателюясно, что второй вариант – фиксированная ставка – этот тот самый,привычный нам, способ кредитования, к которому мы привыкли. А вотпервый – это нечто не очень понятное. Так что разберемся:
1. Как образуется размер плавающей процентной ставки
Чтобывыдать кредит, банк должен привлечь деньги – занять на межбанковскомрынке у другого банка или получить на депозитные счета от нас,потребителей. Понятно, что и в том, и в другом случае за пользованиесредствами надо платить, и банк платит определенные проценты. Наосновании размера этой платы банк и составляет кредитные ставки.Другими словами, он учитывает, сколько процентов он должен уплатитьсвоему «кредитору», плюсует свою прибыль (ее называют банковскоймаржей) и получает размер процентной ставки по кредитам.
Но надоучесть, что фиксированная ставка выгодна банку только на «короткихдистанциях» – по потребительским и автокредитам, а вот по ипотеке,когда срок исчисляется 10 годами (сейчас можно найти и более «длинные»кредиты, но для этого надо очень постараться), наш кредитор сильнорискует. Ведь никто не может предсказать, как изменится экономическая ифинансовая ситуация в стране за 5–10 лет. Поэтому банки, работая пофиксированной ставке, сознательно завышают размер своей маржи. Анекоторые уже полностью перешли на плавающую процентную ставку.
2. Как исчисляется размер плавающей ставки
Онатакже состоит из двух частей – базовой ставки, меняющейся в зависимостиот стоимости средств на межбанке, и банковской маржи (фиксированныйпроцент от суммы кредита).
Для валютных кредитов наши банкииспользуют базовую ставку Libor (под размер этой ставки зарубежныебанки берут ресурсы друг у друга). Ее размер постоянно изменяется, ичем лучше экономическая ситуация в мире, тем дешевле ресурсы, тем,соответственно, ниже базовая ставка. Таким образом, получается, чтопроцентная ставка по «длинному» кредиту зависит, прежде всего, отэкономической ситуации. По большому счету, это выгодно всем: икредитору, и заемщику.
Банк постоянно «держит руку на пульсе», а клиент имеет все шансыплатить меньше, если Libor понизилась. Например, вы оформили кредит иначали платить по ставке 12% (4% базовая плюс 8% маржи). Через двамесяца базовая ставка снизилась на 1%, значит, и проценты, начисляемыеклиенту, будут уже не 12%, а 11%. И так постоянно в течение всего срокадействия договора. Кстати, ставка пересматривается с периодичностью,указанной в договоре (например, один раз в квартал, год и т.п.).
Ксожалению, этот ясный и четкий механизм не срабатывает, когда речьзаходит о гривневых кредитах. Причины ясны – у нас нет своей Libor, инет единой системы оценки стоимости гривневых средств, которые банкизанимают на межбанковском рынке. По словам банкиров, в прошлом годукрупные финучреждения пытались создать такой критерий – вычислилисреднее арифметическое значение котировок банковских кредитов, но,честно говоря, из этого ничего не получилось, показатель оказалсянестабильным и непригодным к использованию. Так что плавающаяпроцентная ставка по гривневым кредитам так и осталась, как говорится,«на откуп банка».
3. Стоит ли соглашаться на «пловчиху»?
Помнению специалистов, это могут позволить себе только те, кто получаетдоходы в долларах или евро и берет кредит в СКВ. Конечно же, во всеммире кредиты по плавающей ставке считаются более выгодными, чем пофиксированной. Тем более, что прогноз общемировой экономическойситуации – положительный.
После затяжного кризиса экономикикрупнейших стран оживляются, а это означает, что Libor будет снижаться.Так что можно соглашаться и на плавающую процентную ставку, есливыплаты по такому кредиту «на старте» приблизительно равны выплатам пофиксированной ставке. Тогда через пару-тройку лет займ по «пловчихе»станет дешевле.
Что же касается плавающей процентной ставки погривневым кредитам, то эксперты предупреждают: к ним надо относиться сопределенной степенью осторожности. Ведь если нет украинской Libor, выне сможете оценить, насколько оправдан размер ставки. Придется либоповерить на слово кредитору, либо искать другой вариант кредитования.
Даи политическая, экономическая ситуации в Украине настолько нестабильны,что положиться на нынешние обещания власть имущих – значит, подставитьсебя под удар. Поэтому на плавающие ставки могут соглашаться только те,у кого есть «запасные аэродромы», и если ежемесячный взнос по кредитуне составляет половины их общих доходов. Одним словом, рисковать могуттолько богатые.
Автор: Инна ГРИГОРЬЕВА
Источник:
Такойупрощенной формулой можно объяснить, как образуется размер плавающейпроцентной ставки. Но вначале – официальное определение. Плавающаяставка – это процентная ставка, размер которой не фиксируется на весьсрок погашения займа, а изменяется через определенные промежуткивремени.
Фиксированная ставка – это процентная ставка, жесткозафиксированная в договоре и не изменяющаяся в течение всего срока егодействия.
Даже не просвещенному в банковских делах читателюясно, что второй вариант – фиксированная ставка – этот тот самый,привычный нам, способ кредитования, к которому мы привыкли. А вотпервый – это нечто не очень понятное. Так что разберемся:
1. Как образуется размер плавающей процентной ставки
Чтобывыдать кредит, банк должен привлечь деньги – занять на межбанковскомрынке у другого банка или получить на депозитные счета от нас,потребителей. Понятно, что и в том, и в другом случае за пользованиесредствами надо платить, и банк платит определенные проценты. Наосновании размера этой платы банк и составляет кредитные ставки.Другими словами, он учитывает, сколько процентов он должен уплатитьсвоему «кредитору», плюсует свою прибыль (ее называют банковскоймаржей) и получает размер процентной ставки по кредитам.
Но надоучесть, что фиксированная ставка выгодна банку только на «короткихдистанциях» – по потребительским и автокредитам, а вот по ипотеке,когда срок исчисляется 10 годами (сейчас можно найти и более «длинные»кредиты, но для этого надо очень постараться), наш кредитор сильнорискует. Ведь никто не может предсказать, как изменится экономическая ифинансовая ситуация в стране за 5–10 лет. Поэтому банки, работая пофиксированной ставке, сознательно завышают размер своей маржи. Анекоторые уже полностью перешли на плавающую процентную ставку.
2. Как исчисляется размер плавающей ставки
Онатакже состоит из двух частей – базовой ставки, меняющейся в зависимостиот стоимости средств на межбанке, и банковской маржи (фиксированныйпроцент от суммы кредита).
Для валютных кредитов наши банкииспользуют базовую ставку Libor (под размер этой ставки зарубежныебанки берут ресурсы друг у друга). Ее размер постоянно изменяется, ичем лучше экономическая ситуация в мире, тем дешевле ресурсы, тем,соответственно, ниже базовая ставка. Таким образом, получается, чтопроцентная ставка по «длинному» кредиту зависит, прежде всего, отэкономической ситуации. По большому счету, это выгодно всем: икредитору, и заемщику.
Банк постоянно «держит руку на пульсе», а клиент имеет все шансыплатить меньше, если Libor понизилась. Например, вы оформили кредит иначали платить по ставке 12% (4% базовая плюс 8% маржи). Через двамесяца базовая ставка снизилась на 1%, значит, и проценты, начисляемыеклиенту, будут уже не 12%, а 11%. И так постоянно в течение всего срокадействия договора. Кстати, ставка пересматривается с периодичностью,указанной в договоре (например, один раз в квартал, год и т.п.).
Ксожалению, этот ясный и четкий механизм не срабатывает, когда речьзаходит о гривневых кредитах. Причины ясны – у нас нет своей Libor, инет единой системы оценки стоимости гривневых средств, которые банкизанимают на межбанковском рынке. По словам банкиров, в прошлом годукрупные финучреждения пытались создать такой критерий – вычислилисреднее арифметическое значение котировок банковских кредитов, но,честно говоря, из этого ничего не получилось, показатель оказалсянестабильным и непригодным к использованию. Так что плавающаяпроцентная ставка по гривневым кредитам так и осталась, как говорится,«на откуп банка».
3. Стоит ли соглашаться на «пловчиху»?
Помнению специалистов, это могут позволить себе только те, кто получаетдоходы в долларах или евро и берет кредит в СКВ. Конечно же, во всеммире кредиты по плавающей ставке считаются более выгодными, чем пофиксированной. Тем более, что прогноз общемировой экономическойситуации – положительный.
После затяжного кризиса экономикикрупнейших стран оживляются, а это означает, что Libor будет снижаться.Так что можно соглашаться и на плавающую процентную ставку, есливыплаты по такому кредиту «на старте» приблизительно равны выплатам пофиксированной ставке. Тогда через пару-тройку лет займ по «пловчихе»станет дешевле.
Что же касается плавающей процентной ставки погривневым кредитам, то эксперты предупреждают: к ним надо относиться сопределенной степенью осторожности. Ведь если нет украинской Libor, выне сможете оценить, насколько оправдан размер ставки. Придется либоповерить на слово кредитору, либо искать другой вариант кредитования.
Даи политическая, экономическая ситуации в Украине настолько нестабильны,что положиться на нынешние обещания власть имущих – значит, подставитьсебя под удар. Поэтому на плавающие ставки могут соглашаться только те,у кого есть «запасные аэродромы», и если ежемесячный взнос по кредитуне составляет половины их общих доходов. Одним словом, рисковать могуттолько богатые.
| ldlfjl |
jfjlf | jkjklkf | jlljfd |
|
d | d | d | d |
Автор: Инна ГРИГОРЬЕВА
Источник:
Не пропусти другие интересные статьи, подпишись:
