Финансовые компании: взять кредит еще возможно

Финансовые компании: взять кредит еще возможно

В октябре 2008-го, когдабанки массово сворачивали кредитные программы, финансовые компании продолжалиодалживать деньги населению, а кредитные брокеры умудрялись пробивать выгодныезаймы в банках для своих клиентов. Сейчас многие активно развивавшиеся в 2007–2008 гг. финкомпании (ФК) и кредитные посредники закрыты. Не выдают ссуды дажеосновные игроки небанковского кредитного рынка, такие как Capita, ПростоФинанс,Еврокредит, Т.О.Ч.К.А., Фаворит, КредитСвит. В неофициальных беседах топ-менеджерыфинкомпаний и кредитные посредники не исключают, что возобновят работу нераньше осени 2009-го, когда, по прогнозам, финансовая система начнет постепенновыходить из кризиса. Однако некоторые ФК все же продолжают выдавать кредиты, акредитные брокеры помогают клиентам получать ссуды в банках.

Операция «Заморозка»

В Украине название«финансовая компания» носят брокерские фирмы на фондовом рынке, строительныекомпании и те, что предоставляют услуги на рынке Forex, фонды операций снедвижимостью и т. д. Отдельная категория ФК — одалживающие деньги на покупкутоваров и личные нужды, кредитующие покупку автомобилей. Финкомпании, какправило, привлекают деньги в банке и затем на собственный страх и риск выдаюткредиты заемщикам. Некоторые фирмы выпускают облигации или получают средства накредитование от своих акционеров. По словам генерального директора компании«КредитМаркет» Игоря Дурицкого, деньги, привлеченные у банков или посредствомвыпуска облигаций, финкомпании направляют на предоставление потребительскихссуд. Автокредитованием в основном занимаются фирмы, созданные автодилерами илиавтопроизводителями, финансируются такие конторы за счет средств акционеров.

До кризиса процентные ставкив финкомпаниях были выше банковских: разницу между процентом по привлеченной вбанке ссуде и ставкой для заемщика посредник оставляет себе. Впрочем, досудьбоносного октября-2008 (начало финансового кризиса в Украине) кредитынекоторых финкомпаний были дешевле банковских: в этом случае посредникиумудрялась привлечь ссуду в банке по ставке ниже рыночной. Многими ФК управляютбывшие банковские менеджеры среднего и высшего звена, поэтому банки «по дружбе»предоставляли им дешевые кредиты.

Некоторые финкомпаниипринадлежат банкам и были основаны еще в разгар кредитного бума. Чтобы непортить отчетность большим количеством проблемных кредитов (особеннопотребительских), финучреждения кредитовали население через собственные ФК,которые не отчитываются перед Нацбанком и не должны соблюдать нормативырегулятора.

Кредитные брокеры —посредники на финансовом рынке — напрямую ссуды не выдают. Они, как правило,сотрудничают с несколькими банками (до кризиса многие брокеры работали с 15–20финучреждениями), помогают заемщику выбрать предложение конкретного банка,подготовить документы для получения кредита, то есть берут на себя всю бумажнуюволокиту по оформлению ссуды. Некоторые брокеры предоставляют услуги под ключ:клиент даже не появляется в банке до решения о предоставлении кредита, всепереговоры ведет кредитный брокер от имени потенциального заемщика. «У брокеровбольшой опыт работы с финучреждениями, многие сотрудники брокерских контор —выходцы из банков. Они знают, как лучше оформить документы для получения займа,имеют хорошие связи с банками. Бывает, за определенную комиссию, взимаемую сзаемщика, брокеры дают откаты банковским работникам, чтобы те повыше оценилиплатежеспособность клиента и выдали кредит», — говорит финансовый директоркомпании «ПростоБанк Консалтинг» Александр Седых.

Ему не дали кредит

В докризисный периоднекоторые банки создавали собственные фирмы-брокеры вместо финкомпаний:например, Дельта Банк опосредованно владеет кредитным  супермаркетом «Т.О.Ч.К.А.» и финконсультантом«Фаворит». Собственные брокерские конторы обеспечивают дополнительный притокклиентов в банк и помогают финучреждению наращивать кредитный портфель.

Однако с началом кризисамногие ФК приостановили деятельность: у них сейчас точно так же, как у банков,нет денег на кредитование. Например, ПростоФинанс, основанная французскимбанком Societe Generale Group, с 5 ноября 2008-го практически заморозилакредитование (до финансового кризиса компания кредитовала покупку новыхавтомобилей, сотрудничала с торговыми сетями «Фокстрот», «Новая Линия»,«АБВ-Техника» и др.). Телефоны горячей линии компании «Еврокредит» не отвечают,точки кредитования в большинстве торговых сетей не работают.

Брокерские конторы тожепростаивают: на официальном интернет-сайте кредитного супермаркета «Т.О.Ч.К.А.»телефоны горячей линии удалены, в самой фирме признают, что кредитование приостановленона неопределенный срок. Не консультирует и компания «Фаворит».

Дорогое удовольствие

Впрочем, не все ФК икредитные брокеры приостановили деятельность. Сейчас в основном выдают кредитынебольшие малоизвестные финкомпании, которые до кризиса не вкладывали крупныесуммы в раскрутку, либо фирмы, принадлежащие автодилерам. Кредитуют Астракард,Кредит Маркет, Центр финансовых решений, Еврокапитал (ссуды на покупкуавтомобилей корпорации «АИС»), НИКО Капитал (работает с автодилером «НИКО»),RCI Financial Services Ukraine (кредиты на покупку автомобилей Nissan и Dacia).

Для полученияпотребительского кредита в финкомпании необходима справка о доходах запоследние три месяца (в банке — за полгода), паспорт и идентификационный код.Даже в период кризиса действующие ФК не требуют от заемщиков высокой белойзарплаты. Кредит Маркет, например, предоставляет заем на сумму 3,5 тыс. грн приофициальном ежемесячном заработке всего 800 грн. Впрочем, сумма кредита вфинкомпаниях все же зависит от размера официального дохода потенциальногозаемщика: по словам менеджеров Кредит Маркета, чем выше доход, тем большуюссуду клиенту удастся получить, но не более 15–20 тыс. грн, если ссуда выдаетсяна личные нужды или покупку бытовой и компьютерной техники (потребительскийкредит).

Максимальный сроккредитования на личные нужды в финкомпаниях — не больше трех лет, однако восновном организации кредитуют на один год. Агенты ФК утверждают, чтооформление потребительской ссуды занимает всего один-три дня с момента подачизаемщиком всех необходимых документов.

Минимальный первый взнос попотребкредитам в финкомпаниях сейчас в среднем составляет 40%. Причем, вотличие от банков, процентная ставка может изменяться в зависимости от суммыпервого взноса: например, в Enmark при минимальном взносе в размере 30%процентная ставка — 25% годовых в гривне, при 60% — 10% в нацвалюте (без учетадополнительных комиссий).

Процентные ставки попотребительским ссудам в финкомпаниях в январе 2009-го составляли в среднем 25%годовых в гривне (в долларах финансовые посредники не кредитуют). Однако,помимо заявленной процентной ставки, заемщики платят ФК ежемесячную комиссию —1,2–2% суммы займа, а также единоразовую — на уровне 15–20% ссуды. В результатегод пользования потребительским кредитом обойдется в 55–68% суммы займа, что,впрочем, соответствует эффективным ставкам по банковским ссудам.

Стоимость автокредитов вфинкомпаниях сейчас на 2– 5 п. п. выше банковских и составляет примерно 28–33%годовых в гривне (в банках — около 26%). Большинство ФК также взимаютежемесячную комиссию за обслуживание — 0,25– 0,5% плюс 2–3% в качестве разовогоплатежа при предоставлении кредита. То есть эффективная ставка по автокредитамв ФК — около 33–42% годовых.

По заверениям менеджеровфинкомпаний, они оценивают платежеспособность покупателей автомобилей в кредитлояльнее, чем банки. Так, в компании «Еврокапитал» Контракты заверили, чтовыдают ссуду даже без справки о доходах. Правда, лояльность к клиентам —единственный плюс автомобильных программ в ФК перед банковскими. Первый взноспо кредиту финансового посредника — минимум 50%, срок кредитования — в среднемдва года, сумма займа — всего 40–70 тыс. грн.

По информации Контрактов,финкомпании, предоставляющие небольшие потребительские кредиты, охотно ссужаютденьги. А вот фирмы, кредитующие крупные покупки (например автомобиль),признают: кредит получают только два-три из десяти потенциальных заемщиков.Принимая решение о предоставлении автокредита, менеджеры финкомпаний отдаютпредпочтение тем, кто желает получить ссуду на недолгий срок (один год) испособен сразу оплатить более 60% стоимости машины.

Ипотечные кредиты финансовыекомпании не выдают уже больше полугода, даже до кризиса немногие ФК располагалисредствами для кредитования покупки квартир и земельных участков.

Между небом и землей

В неофициальных беседахтоп-менеджеры компаний — кредитных брокеров признают, что в октябре—ноябре2008-го их фирмы в основном помогали клиентам забрать деньги с банковскихдепозитов. Оформлением кредитов в интересах потенциальных заемщиков онипрактически не занимались. «Осенью многим владельцам банковских депозитов былосложно вернуть свои вклады — финучреждения задерживали выплату даже вкладов довостребования. В это время брокеры предоставляли клиентам юридические консультации,помогали получить свои законные деньги», — говорит Татьяна Абрамова,гендиректор компании — кредитного брокера. Однако в декабре—январе некоторые КБвернулись к кредитованию физлиц.

Еще полгода назад кредитныеброкеры охотно раскрывали информацию о том, с какими банками они сотрудничают.Сейчас большинство КБ, не ушедших в долгосрочный отпуск, предлагают новымклиентам сначала принести все необходимые для оформления кредита документы изаплатить аванс (часть комиссионных), и только после этого брокер назоветклиенту имя одного или нескольких потенциальных банков-кредиторов. Такие мерыпредосторожности оправданы — узнав название банка, клиент отправится вфинучреждение, минуя брокера. «Населению сейчас проще и выгоднее искатьсамостоятельно предложения банков по кредитам — благо их немного и выбиратьособо не из чего. Посреднические услуги брокерских контор потенциальнымзаемщикам сейчас не нужны», — уверен Александр Седых. По данным ПростобанкКонсалтинга, в середине января кредиты наличными предоставляли Кредобанк,Индэкс-Банк, Сведбанк, Кредит Европа Банк, ОТП Банк (список финучреждений,кредитующих население, на самом деле шире — Простобанк Консалтинг не мониторитуслуги большинства мелких банков). Однако кредитные брокеры уверяют: даже вфинучреждениях, предоставляющих кредиты населению, получить ссуду очень сложно,а потому помощь финансового посредника будет как нельзя кстати.

Плата за услуги брокеров — впроцентах от суммы сделки либо фиксированная такса: 3–5% кредита, $200–300 (приполучении заемщиком автокредита, по текущему курсу) или 300– 500 грн(потребительский кредит). К примеру, за помощь в оформлении кредита на покупкуавтомобиля Enmark берет 3% суммы кредита, но не менее 1500 грн, припредоставлении банком потребкредита до 10 тыс. грн комиссия составляет 980 грн,от 10 тыс. грн до 20 тыс. грн — 1500 грн.

Процентные ставки попотребительским ссудам в КБ — на уровне банковских: около 3,5–4,5% в месяц, или42– 54% годовых. Автокредитование обойдется заемщику примерно в 25–26% годовых(не включая комиссионные брокеру). Ипотеку кредитные брокеры не берутсяоформлять (хотя за такие сделки они обычно взимают довольно высокиекомиссионные): сейчас получить банковский кредит на покупку квартиры довольносложно даже посреднику со связями.


Глобальное похолодание

C октября 2008-го (с началомпаники на украинском финансовом рынке) отечественные банки начали массовосворачивать программы кредитования населения. По данным компании «ПростобанкКонсалтинг», в августе 2008 года кредиты, например, на новую иномарку выдавали38 финучреждений, в начале 2009-го — всего 4 (рейтинги Простобанк Консалтингане включают предложения некоторых мелких банков). Те финструктуры, которые покакредитуют украинцев, требуют от потенциальных заемщиков высоких официальныхзаработков: в кризисное время ежемесячная зарплата клиента должна быть какминимум в три раза больше регулярных выплат по кредиту. Хотя еще год назадзарплаты заемщиков-физлиц зачастую равнялись сумме ежемесячных погашений поссуде. Первый взнос составляет минимум 50%. При этом банки больше не учитываютпри предоставлении ссуды неофициальные доходы заемщиков — например, денежныепоступления от сдачи недвижимости в аренду, зарплату в конвертах и пр. Пословам финансовых консультантов, сегодня удовлетворяется только каждая десятаязаявка на кредит. При этом проценты по займу сейчас в 1,5–2 раза вышедокризисных: в марте 2008-го средняя ставка, например, по гривневому кредиту напокупку новой иномарки была на уровне 16% годовых, в конце года — более 28%, ас учетом дополнительных комиссионных — 35–45%.


Фактическая бумажка

Документы, необходимые дляоформления потребительского и автомобильного кредитов вфинансовой компании или с помощью кредитногоброкера в банке

Кредит наличными

без залога на покупкубытовой и компьютерной техники

• Паспорт

• Оригинал справки оприсвоении идентификационного кода

• Справка о доходах с местаработы за последние три или шесть месяцев, занимаемая должность. Дляпенсионеров — справка из Пенсионного фонда и/или Фонда социального страхованияо размере пенсии

Кредит наличными под залог недвижимости

• Паспорт

• Оригинал справки оприсвоении идентификационного кода

• Справка о доходах с местаработы за последние три или шесть месяцев, занимаемая должность. Дляпенсионеров — справка из Пенсионного фонда и/или Фонда социального страхованияо размере пенсии

• Свидетельство о правесобственности на недвижимость

• Справка из БТИ

• Справка о прописанныхлицах и отсутствии задолженности по коммунальным платежам (форма № 3)

• Экспертная оценка недвижимости

• Копии паспортов иидентификационных кодов совладельцев недвижимости

Автокредит

• Паспорт

• Оригинал справки оприсвоении идентификационного кода

• Справка о доходах с местаработы за последние шесть месяцев, занимаемая должность. Для пенсионеров —справка из Пенсионного фонда и/или Фонда социального страхования о размерепенсии

• Водительское удостоверение

• Свидетельство о браке*

• Паспорт мужа/жены*

• Копия трудовой книжки суказанием места работы за последние три года, заверенная отделом кадров

• Счет-фактура на автомобиль

• Техпаспорт

• Экспертная оценкастоимости автомобиля

*Если потенциальный заемщиксостоит в браке


Глубокая заморозка

Некоторые финкомпании икредитные брокеры, деятельность которых заморожена на неопределенный срок всвязи с кризисом

1. Кредитный брокер«Т.О.Ч.К.А.».

2. Финансовый консультант«Фаворит».

3. Финансовая компания«ПростоФинанс».

4. Финансовая компания«Центр Кредит».

5. Финансовая компания«Еврокредит».

6. Финансовая компания«Экспресс».

7. Кредитный брокер Capita.

Автор: Константин ДРУЖЕРУЧЕНКО

Источник: Контракты-личный счет

Поделись:


Не пропусти другие интересные статьи, подпишись:
Мы в социальных сетях
Курс валют
11.04.2021 1 USD 1 EUR 1 RUB
Покупка 27.81 32.97 0.36
Продажа 28.12 33.41 0.37
Все курсы наличных валют...
11.04.2021 1 USD 1 EUR 1 RUB
Покупка/продажа 27.98 33.23 0.36
Все курсы НБУ...