Исчезнут ли кредиты с украинского рынка

5 октября 2009, 09:00

Когда не было такого изобилиябанковских кредитов, были ссуды, «черные кассы» на предприятиях, можнобыло занять у коллег или соседей, наконец. Но крупную сумму у соседа,да во времена кризиса, трудно попросить. Так что многие продолжаютискать возможности одолжить у финучреждений.

Банки: только в гривнях, только обеспеченным

Кредитованиев валюте сегодня под запретом НБУ. По данным компании «ПростобанкКонсалтинг», которая занимается мониторингом рынка и составляетрейтинги кредитов по выгодности, занять наличные гривни на год согласнытолько... три банка: «Киевская Русь», «Индекс-Банк» и Platinum Bank.Заявленные ставки – 29, 28 и 14%. Но не учтены немалые комиссионные,«благодаря» которым эффективная ставка в итоге составляет 47–56%!

Одолжитьна два года могут только «Индекс-Банк» и Platinum Bank. А на три года –один «Индекс-Банк», но при этом ежемесячные комиссионные вырастают с1,25% до 1,4%. Эффективная ставка такого кредита – 60,69%.

Подзалог недвижимости наличные одалживает «Астра Банк», при этом требуя50% первого взноса, ставка составляет 25,29%, а комиссия разовая – 1%.Покупки бытовой техники кредитует «Дельта Банк», требуя за год 12% ицелых 3,15% комиссионных ежемесячно, благодаря чему эффективная ставкадостигает 81,78%.

Platinum Bank заявляет о ставке в 0% годовых,но при этом снимает 5% от суммы кредита комиссионными ежемесячно.Эффективная ставка по такому кредиту – 84,18%.
Безрадостная ситуация и в бизнес-кредитовании.

–Я расплатился по двум займам два месяца назад и хочу взять в банке ещеодин. Как постоянному клиенту с хорошей кредитной историей, мнесогласились одолжить. Но ставка высока – 40% годовых, а о комиссиях ядаже спрашивать не стал, – говорит мелкий предприниматель ЕвгенийЗощенко. – Пока спрашиваю знакомых, но нужную мне сумму так просто ненайдешь. После выборов ситуация может вообще измениться, так что я нетороплюсь принимать решение, хотя дело требует нового вливания.Приходится экономить.

Есть еще одна причина, почему банки неохотно выдают деньги в долг:

–Беззалоговые кредиты наличными сегодня не выдаются в связи стребованием НБУ о двойном резервировании по таким кредитам, – объясняетначальник отдела кредитных продуктов OTP Bank Светлана Спицына. – Приэтом требовании к заемщикам ужесточились: необходим на 100%подтвержденный доход, платежи по кредитам к общему доходу не должныпревышать 40%.

– Сегодня во всей Украине 10–15 банков толькоготовы давать в долг и то очень избранно. Это небольшие суммы, впределах 10, редко 20 тысяч грн, – говорит советник президентаАссоциации украинских банков Алексей Кущ. – Обычно речь идет о кредитесроком до года. Простая ставка без комиссионных – ближе к 30% годовых.Пакет документов остался тот же: справка о доходах, паспорт и код, нотребования к заемщикам очень жесткие. Во-первых, задекларированнаязарплата должна быть около 5000 грн, во-вторых, стабильное в течениепоследних 1,5–2 лет место работы. Некоторые банки работают только приналичии поручителя.

Служба безопасности любого банка, ранеедовольно лояльная насчет справок о «черных» зарплатах, сейчас настроенасурово: звонят на работу. Иногда даже требуется поручительствоработодателя.

Со всеми этими требованиями кредиты банков, посути, стали привилегией для счастливчиков с хорошо оплачиваемой работойи стабильным положением. Алексей Кущ напоминает о том, что заемщикуследует потребовать от банка полный перечень всех комиссий, а такжесанкционных мер в случае задержки оплаты.

Кредитные союзы: справка о доходах и киевская прописка

Ужесточилисьтребования к заемщикам и в кредитных союзах. Никаких расписок в том,что зарплата в конверте составляет основной заработок. Все должно бытьлегально и подтверждено документами. Многие КС требуют даже киевскуюпрописку.

– Есть тенденция к сокращению среднего срока кредита вКС до 6–12 месяцев, – говорит президент Национальной ассоциациикредитных союзов Петр Козинец. – Ставки серьезно не изменились посравнению с докризисными временами. Потребительские кредиты – до40–50%, на бизнес – 30–40%. Проценты насчитываются на остаток. Конечно,никаких комиссионных и других скрытых платежей.

Средний размер займа в КС, по словам эксперта, около 6–7 тысяч грн. Больше союзы стараются не одалживать.

Естьи другие нюансы. Для того, чтобы получить кредит, надо для начала статьчленом союза, а в последнее время эти организации очень осторожнопринимают в свои ряды. Кроме прописки требуется иногда и определенныйуровень легальных доходов.

Тщательно относятся и к документам.Но справки о доходах маловато. Союзы хотят видеть поручителей. Требуют,чтобы заемщик договаривался о гарантии со стороны своего работодателя.Редко суммы выдают под залог недвижимого имущества (оценка такогоимущества очень дорогая процедура, так что речь о подобных гарантияхможет идти, если только в долг берутся большие деньги (десятки тысячгрн) на бизнес).

На самом деле «планки», максимума по размерузаймов на бизнес нет. Это может быть и 10 тысяч, и 30 тысяч грн.Зависит от капитала союза. Учитывая, что не так много желающих сегодняделать вклады как в банки, так и в КС, размеры капитала некоторых изних могут быть скромными, а значит и размеры займов тоже.

Сосед соседу: только с юристом

Параллельнос исчезновением кредитов от официальных юридических учреждений – банкови союзов – появилось немало желающих подзаработать.

В интернетеможно встретить объявления следующего содержания: «Приглашаем ксотрудничеству частных лиц со всех регионов Украины для участия впроекте «частного займа». Схема «частного займа» предвидит кредитованиечастным лицом частное лицо напрямую, без посредника в лице банка.Доходность – 4–6% / месяц. Гарантии – залоговая недвижимость(нотариальное оформление договора займа и залога)».

Сразунапомним, что оформление залога – процедура дорогая, хотя банки нестали нам называть ее при телефонном опросе. Тем не менее, вряд ли онастанет меньшей при заключении договора с физлицом. Так что предсказуемоотразится и на ставке по подобному кредиту.

Минимальная суммакредитования $10 тыс. На сайте http://trademoney.at.ua обнаруживаемописание известной на Западе модели одалживания денег Р2Р(peer-to-peer).

Ставка и сроки кредита, согласно такой схеме,устанавливаются по договоренности. Но она, судя по всему, будет все жениже рыночной, так как авторы идеи акцентируют на том, что частномулицу нет необходимости брать плату за обналичивание средств,закладывать в ставку траты на резервирование кредита в НБУ и другиебанковские траты.

Вкладывать деньги в подобную схемурискованно, даже если не смотреть глазами юриста. А вот одолжить –почему бы и нет. Другой вопрос, насколько правомерны договора,подписываемые двумя частными лицами. Конечно, речь идет о контроле состороны компании, организующей встречу заемщика и кредитодателя, но еефункции в описании механизма такого вложения/займа прописаны нечетко.

Компания эта, кстати, может быть и обыкновенным кредитным союзом с гибкой системой ставок.

Пословам президента НАКС Петра Козинца, по закону ничто не мешаетгражданам одалживать деньги друг другу, беспроцентно. Для этого можноискать клиентов в интернете или в своем же доме – неважно. Но получениепроцента с долга – уже деятельность, которая регулируется законом. Ихотя на практике многие соседи одалживают соседям под процент, созданиецелой системы таких частных долгов-вкладов требует лицензии:

– Кооператив физлиц, которые одалживают друг другу, не может существовать в Украине по закону. Это могут быть лишь юрлица.

Пословам юриста Вячеслава Ерина, при любом заключении сделки о ссуде илизайме, будь то даже сосед или товарищ – следует делать расписку. Онатоже имеет вес в суде. Но лучше заключить договор, заверить его унотариуса. Если же оформлять долг, заключая договор при посредничествеюридического лица, какой-то компании, то нужно прежде показать егознакомому юристу со стороны. Такое же осторожное отношение должно бытьи к посредникам, обещающим найти нужный долг в банке.

– Вевропейских странах такие посредники, финансовые менеджеры или брокеры– есть. Их деятельность лицензирована, – говорит Алексей Кущ. – У насже такой вид посредничества нигде не прописан. Это пока пробные шаги,аматорство фактически. Никакой ответственности такие посредники поканести не могут.