Обзор рынка потребительского кредитования

Средние ставки по кредитам наличными на короткие сроки с начала 2011 года увеличились на 10 процентных пунктов, - как за весь 2010 год. Зато команда крупных финучреждений, выдающих кредиты наличными (и без залога, и под залог), стабильно прирастает одним-двумя банками в месяц. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с единственной «кредитной» новости прошедшей недели.

На минувшей неделе велись активные обсуждения проекта закона о защите прав кредиторов и заемщиков. Документ предусматривает уголовную ответственность для физлиц, использовавших фиктивные документы при получении кредита (сейчас такая ответственность предусмотрена только для юридических лиц и физлиц-предпринимателей). Кроме того, законопроект содержит нормы о полном запрете валютного кредитования. Наконец, документ ограничивает право банков на введение дополнительных комиссий или изменение их размера в одностороннем порядке, а также запрещает ограничивать право заемщика на досрочное погашение кредита (в том числе путем введения комиссии за досрочное погашение).

Особенно дискуссионной стала норма законопроекта, которая отменяет необходимость родителей получать разрешение опекунского совета на получение ипотечного кредита. С одной стороны, такая норма вызывает опасения, что заемщиков, не рассчитавшихся по кредиту, будут выселять из купленного жилья, не взираю на малолетних детей. С другой стороны, авторы законопроекта подчеркивают, что выселение возможно только по решению суда, в котором кроме прочего должно быть указано, куда именно выселяют должника. Кроме того, разработчики законопроекта уверены, что такая норма позволит снизить уровень коррупции.

Темой же нашего обзора являются потребительские (нецелевые, многоцелевые и на товары) кредиты. С начала года сектор кредитования наличными пополнили два крупных банка из числа 50 лидеров по активам (теперь их 8). При этом средние ставки по кредитам наличными на один и два года выросли более чем на 10 процентных пунктов по каждому сроку (за весь 2010 год их рост составил 11,57 и 14,82 процентных пункта соответственно). При этом средние ставки по трехлетним кредитам за неполных два месяца 2011 года снизились почти на полтора процентных пункта. Средние реальные ставки по кредитам наличными у банков из числа 50 лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 22 февраля 2011 года равны:

По-прежнему четыре учреждения предлагают кредиты на покупку товаров (не считая кредитов, которые можно оформить непосредственно в торговом центре). А сегмент кредитования под залог недвижимости пополнился четырьмя новыми учреждениями из числа 50-ти лидеров по активам. При этом средние реальные ставки в этом сегменте немного снизились по кредитам на 5 и 10 лет. Средние ставки у восемнадцати банков по кредитам наличными и многоцелевым кредитам под залог недвижимости на данный момент равны:

Общая картина рынка потребительского кредитования физлиц по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 22 февраля 2011 года такова:

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Кредиты наличными (без карточки, без залога)

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает восемь банков:

Из учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, заявки на кредиты наличными принимают:

Кредиты на товары

Товары в кредит представлены предложениями от пяти банков из числа 50 лидеров по активам и трех меньших учреждений.

Кредиты без аванса

Беззалоговый кредит с нулевым авансом и без одноразовой комиссии можно получить в Дельта Банке. Кредит на бытовую технику можно оформить не только в банке, а и непосредственно в торговых центрах. Также кредиты без первого взноса, но с одноразовой комиссией в 5% выдает Фольксбанк.

Из меньших банков кредит на товары без первого взноса можно получить в одном учреждении:

Кредиты с ненулевым авансом

Дельта Банк, кроме кредитов с нулевым авансом (в таблице выше) выдает также беззалоговые кредиты с авансом 10-20% на бытовую технику, кроме мобильных телефонов и КПК. Реальная ставка по кредиту – от 64,22% до 104,17% годовых. Срок кредита – от 2 до 12 месяцев, сумма – от 300 до 25 000 гривен.

В УкрСиббанке можно получить беззалоговый кредит на товары ряда магазинов («Ашан», «Гарант», «Компьютерный Всесвит», «Мегамакс», «Орбита», «Промэлектроника», «Стинол», «Таир», «Технополис», «Техноярмарок», «Фокстрот», «Foxmart», «Comfy») с авансами 0% (в таблице выше), 15%, 20% и 25% сроками от трех до 13-ти месяцев под ставки от 53,17% до 88,62% реальных годовых.

Беззалоговые кредиты с ненулевым авансом выдает и Фольксбанк: аванс 20%, срок от 6 до 24 месяцев, ставка 83,01% при сроке год, 83,53% - при сроке два года. Сумма кредита – от 1000 до 15 000 гривен.

Из меньших банков покупку товаров без залога и с авансом от 10% до 30% кредитуют два учреждения.

Нецелевые кредиты наличными под залог недвижимости

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из семнадцати банков из числа 50 лидеров по активам и пяти банков, не входящих в это число. Среди банков из 50 лидеров по активам нецелевые ипотечные кредиты выдают:

Кроме того, Мегабанк предоставляет кредиты наличными под залог легкового автотранспорта сроком на 1 год в размере не более 40% стоимости залога. Ставки по кредиту 23,39% и 23,54% годовых. Страховка составляет 5-8% стоимости залогового автомобиля.

Ряд меньших банков также предоставляет нецелевые ипотечные кредиты:

Многоцелевые ипотечные кредиты наличными

Unicredit Bank  предлагает кредит наличными под залог недвижимости на целую серию возможных покупок: мебель, авто б/у, гараж или паркоместо, ремонт недвижимости, в которой вы проживаете, строительство жилого дома, покупка недвижимости на первичном рынке. Срок кредит – от одного до пяти лет. Максимальная сумма – 30% цены залогового жилья. Реальные ставки – 22,67%-24,19% годовых (плавающая ставка). Страховка – 0,28% стоимости залоговой недвижимости в год.

Эрсте Банк  предоставляет кредиты на обучение, отдых, организацию свадьбы, покупку сантехники, бытовой техники, автозапчастей и другие покупки под залог недвижимости на сумму от 15 000 до 250 000 гривен, но не более 50% стоимости залога. Срок кредита – до 10 лет. Ставки 16,54%-19,05% годовых (плавающая ставка), 18,50%-20,74% годовых (фиксированная ставка). Страховка – 0,28% стоимости залоговой недвижимости в год.

Карточные кредиты

Кредитные карты предлагают три банка из числа 50 лидеров по активам.

По картам ПриватБанка  (карта «Универсальная») процентная ставка за льготный период составляет 0,01%. Цифры во втором и третьем столбцах следующей таблицы – реальная ставка в процентах годовых:

ОТП Банк  выдает кредитки сроком на один год с льготным периодом 55 дней:

Кредитные карты Дельта Банка льготного периода не имеют:

Из меньших учреждений два вида кредитных карт выдает «Ренессанс Кредит» сроком на один год с возможностью автоматической пролонгации на такой же срок:

Помимо того, кредиты с картами Visa выдает Банк «Русский Стандарт» (цифры в третьем и четвертом столбцах таблицы – реальная ставка в процентах годовых):

Также кредитные карты со льготным периодом 30 дней выдает АктаБанк. Максимальная сумма кредита – 15000 гривен, срок один год. Эффективная процентная ставка 57,23% годовых. Комиссия за снятие в банкоматах своего банка – 5%, в других банках – 7%. Лимит погашения в месяц – 14% от суммы кредитного лимита.

Автор: Евгения Резниченко

Источник: Prostobank.ua